Kreditná karta ÁNO alebo NIE ?

Väčšinu z Vás určite oslovila banka, že máte možnosť získať kreditnú kartu s určitým úverovým limitom. Je to štandardný postup banky, ak ste pre ňu zaujímavý klient a chcú na Vás niečo zarobiť. Ak patríte medzi ľudí, ktorí už kreditnú kartu využívajú, zrejme budete súhlasiť s tým, čo v tomto článku rozoberiem. Na začiatku by som rád vysvetlil čo je kreditná karta, pretože ľudia si ju často mýlia s platobnou kartou, na ktorej majú povolené prečerpanie. Vaša karta, ktorú máte a využívate ju na platenie v obchodoch alebo na výber peňazí z bankomatu, je klasická platobná karta, ktorá je vždy vydávaná k bežnému účtu. Ak ste už dlhodobejším klientom banky a máte časté pohyby na účte, banka Vám môže ponúknuť povolené prečerpanie. Tzn. že umožní, aby ste čerpali z účtu viac peňazí ako máte. Ten limit závisí od vašich pohybov na účte, ale ak Vám banka povolí 1.000€, môžete ísť do mínusu spomínaných 1.000€. Je to v podstate úver, pri ktorom splácate len úroky z čerpanej čiastky. Na konci každého mesiaca banka vyráta, koľko ste čerpali a vyráta úroky. Nesplácate tam žiadnu istinu, len úroky. Istinu splácate tým, že Vám prídu na účet peniaze( ak má čo prísť 🙂 ).

zdroj: https://sk.dollarphotoclub.com/

Keď to ale porovnáme s kreditnou kartou, tá sa správa trošku inak. Prvá vec je , že je to samostatná karta, ktorú Vám banka poskytne s vopred dohodnutým úverovým rámcom. Úverový rámec znamená, do akého limitu môžete čerpať vašu kartu. Zväčša sa limity kreditných kariet pohybujú v rozmedzí 1.000€ až 3.000€. Úrokové sadzby sa pohybujú na úrovni 14 až 20% ročne, ale môžete sa stretnúť aj s vyššími.

Na čo všetko sa dá kreditná karta použiť? Najčastejšie ju klienti používajú na platenie v obchodoch, ale je možné pomocou bankomatu vybrať aj hotovosť. Tu si treba uvedomiť, že takáto transakcia je spoplatnená ďaleko vyšším poplatkom, ako pri bežnom výbere( poplatok je buď určený % z vyberanej sumy alebo paušálne). Ak máte kreditnú kartu iba aktivovanú ale nevyužívate ju respektíve nečerpáte finančné prostriedky, platíte len poplatok za vedie kreditnej karty. Sú síce banky, ktoré si poplatok za mesačné vedenie kreditnej karty neúčtujú ale je ich málo. V momente ako začnete kreditnú kartu používať, začnete aj s mesačným splácaním. Na rozdiel od povoleného prečerpania, kde platíte len úroky z požičanej sumy, pri kreditnej karte splácate aj istinu. Splátka je presne definovaná zmluvnými podmienkami a býva určená ako % z čerpanej sumy. Väčšinou sa pohybuje na úrovni 5%. Čím viac z kreditnej karty vyčerpáte, tým väčšia bude mesačná splátka (niekedy označovaná aj ako povinná minimálna). Z tohto pohľadu sa ako výhodnejšie javí povolené prečerpanie na účte ale kreditná karta ma taktiež svoje výhody. Tou hlavnou výhodou je, že ak použijete kartu a požičanú sumu vrátite do cca 40 dní, neplatíte žiadne úroky. Niektoré banky majú až 50 dňové bezúročné obdobie, ale vždy to závisí od typu kreditnej karty. Súčasťou kreditných kariet niekedy býva aj celoročné poistenie, čo môže byť dobrá výhoda pre ľudí, ktorí často cestujú do zahraničia. Každá banka poskytuje inú výhodu a je len na klientovi, či je pre neho dôležité.

Ak Vám banka ponúkne kreditnú kartu, zvážte či ju naozaj potrebujete. Môj osobný názor je, že kreditná karta ja výhodná len vtedy, ak ste dostatočne disciplinovaný. Pretože, ak kreditnú kartu aktívne využívate(časté nákupy a pod.), banka Vám odpustí mesačný poplatok za vedenie účtu, vráti Vám z nákupu určité % (v niektorých bankách) a v prípade, že požičanú sumu vrátite do 40 dní neplatíte ani žiadny úrok. Tým pádom vás karta nič nestojí a len získavate(napr. to spomínané cestovné poistenie). Z praxe ale viem, že 95% klientov takúto disciplínu nemá. Bežne to funguje tak, že keď klient potrebuje peniaze na dovolenku, auto, nové oblečenie a nebude sa trápiť kde zoženie peniaze, keď mu ležia na kreditnej karte. Klient peniaze vyčerpá do maximálneho limitu a potom mesačne spláca za zbytočne vysoké úroky. Preto ak sa poznáte a naozaj tie peniaze súrne nepotrebujete, radšej si kreditnú kartu odpustite. Ak však viete, že ste v tomto smere disciplinovaný, nič Vám nebráni ju využívať vo svoj prospech.