Ja platím fér

Dnes už asi každý má skúsenosti s poisťovňami, či už dobré alebo zlé. Na začiatku, kedy sa rozhodujete či sa poistiť alebo nie, je ponuka poisťovní veľmi lákavá. Ukážu Vám koľko si nasporíte, aké výnosy budete mať a koľko peňazí Vám vyplatia, keď sa stane poistná udalosť. Ale či to tak naozaj bude, zistíte až v momente, že sa niečo stane. Až tu sa ukáže, či je poisťovňa kvalitná a plní sľuby, ktoré dávala svojim klientom. Kedysi som počul jednu zaujímavú vetu: „ Poistenie je sľub. Sľub, že poisťovňa vyplatí klientovi to, čo mu sľúbila“. Všetko je to teda len o dôvere medzi klientom a poisťovňou. Ak raz poisťovňa sklame klientovu dôveru, už nikdy ju nedokáže napraviť. Žiaľ z mojich skúseností je to veľakrát poisťovniam jedno.   Preto Vám chcem troška priblížiť fungovanie produktov životného poistenia, aby ste vedeli, čomu sa vyvarovať a na čo si dávať pozor.

V prvom rade si treba uvedomiť, prečo si chcete uzatvoriť životnú poistku? Máte úver a bojíte sa, že ho nebudete môcť splácať? Alebo máte rodinu a chcete, aby bola zabezpečená, ak by sa Vám niečo stalo? …….. Otázku PREČO, si musíte zodpovedať každý sám. Základom je, aby ste vedeli, či chcete byť iba poistený, alebo si chcete popri tom aj sporiť na dôchodok. Ak sa rozhodnete iba pre krytie rizika, bude Vás to stáť menej, ale zároveň nič nesporíte. Preto ak zmluvu po niekoľkých rokoch zrušíte, nemáte nárok na odkupnú hodnotu, tzn. nedostanete od poisťovne vložené peniaze. Je to presne ako pri povinnom zmluvnom poistení automobilov, keď sa Vám s autom celý rok nič nestane, tiež Vám nevrátia zaplatené poistné. Už som sa stretol s prípadom, kedy si klient nárokoval na peniaze z poistky, aj keď mal iba rizikové životné poistenie. Musel som mu vysvetliť, že v tomto prípade platí iba za riziko, aj keď platil 30€ mesačne. Ak by ste sa v takomto prípade hnevali na poisťovňu, že Vám nič nevyplatila, bolo by to neopodstatnené a stál by som na strane poisťovne.

Zdroj: https://sk.dollarphotoclub.com/

Iná situácia je v prípade, že sa popri poistení rozhodnete určitú časť peňazí aj sporiť. Bohužiaľ tu nastáva najväčší kameň úrazu, nakoľko som sa ešte nestretol s klientom, ktorý by vedel o tom, že si poisťovňa účtuje aj poplatky. Na tom nie je nič zlé, veď aj banky si účtujú poplatky, keď vkladáte peniaze. Problém je v tom, že pri uzatváraní poistenia, to žiadny obchodný zástupca alebo finančný sprostredkovateľ klientovi neoznámi. Prečo ?? Lebo keby ste o tom vedeli, málokto by si to poistenie uzatvoril. Poisťovňa nie je dobročinná organizácia a preto Vám za správu vašich peňazí bude účtovať poplatky. Pri kapitálovom životnom poistení , kde máte garantovanú úrokovú sadzbu, sú poplatky už schované v produkte . Vy len vidíte, akú sumu Vám garantuje poisťovňa v prípade dožitia sa konca poistnej doby. Zistiť tak poplatky, ktoré si poisťovňa účtuje, je veľmi problematické. Tu však aspoň viete, akú sumu máte garantovanú. Pri investičnom životnom poistení ale žiadnu garantovanú sumu nemáte. Koľko nakoniec dostanete, závisí len od vývoja na finančných trhoch. Preto treba byť v tomto prípade veľmi obozretný, aby Vám poplatky neukrojili podstatnú časť vašej investície. Stretnete sa s viacerými druhmi poplatkov: mesačný správny poplatok, poplatok za inkaso, poplatok za rozdiel medzi nákupnou a predajnou cenou, počiatočné podielové jednotky a pod. Mesačný správny poplatok je niečo podobné, ako poplatok za vedenie účtu v banke. Štandardne sa pohybuje medzi 1 až 2€ mesačne. Poplatok za inkaso, je poplatok strhávaný len v mesiacoch, v ktorých je platené poistné. Ak však platíte poistku mesačne, strhávajú Vám to každý mesiac. Rozdiel medzi nákupnou a predajnou cenou sa dá jednoducho vysvetliť na príklade, keď meníte eurá za inú menu a naopak. Je rozdielna cena ak meníte eurá napríklad na českú korunu a keď meníte české koruny na eurá. Rozdiel v cenách si necháva banka alebo zmenáreň, ako poplatok za transakciu. To iste robí poisťovňa( i keď neviem za čo) a tento poplatok je označovaný skratkou BOS. Zväčšia býva medzi 2 až 6%. No a potom sú tu „nešťastné“ počiatočné podielové jednotky. Ten názov zvoli veľmi dobre, lebo nikto tomu nerozumie. Tieto počiatočné podielové jednotky sa vytvárajú v prvých dvoch rokoch poistenia. Klient ich síce vidí na výpise ako svoje, ale nedostane ich. Je to hlavne kvôli tomu, aby sa klient nezľakol, že po dvoch rokoch má na účte 0€. Bohužiaľ on na tom účte po dvoch rokoch naozaj nulu má. A dôkaz? Skúste si zrušiť vaše investičné životné poistenie po dvoch rokoch trvania zmluvy a potom mi zavolajte. Ak Vám „niečo“ dajú, sám si tam pôjdem uzavrieť poistku. Tu si treba ale uvedomiť, že práve v prvých dvoch rokoch poistenia sú poplatky najvyššie, nakoľko sa musí vyplatiť aj provízia sprostredkovateľovi a je jedno, či je to poradca alebo zástupca poisťovne. Poplatky spojené s poistením Vám preto vysvetlí len skutočný profesionál. Samozrejme ani sprostredkovateľ nemôže robiť prácu zadarmo a provízie sú jeho živobytie. Preto mu to nemôžeme odoprieť a vyčítať, ale je dobré o tom vedieť. Navyše, ak klient zmluvu do dvoch rokov zruší, musí poradca vrátiť buď celú províziu alebo pomernú časť provízie, takže nie je mu čo závidieť. Paradoxne, ak poradca vráti províziu poisťovni, prečo ju poisťovňa nevráti klientovi ?? Čisto matematicky, provízia sa vráti poisťovni, ale klient od poisťovne nedostane nič. Žeby mala poisťovňa také vysoké náklady s produktom? Je pravda, že ak uzatvárate životné poistenie na obdobie 30 rokov, poisťovňa rozráta náklady na celú dobu poistenia, ale aj tak myslím, že je to dosť. Tu by pomohla len zmena legislatívy, ale to nie je predmetom tohto článku.

Treba si jednoducho uvedomiť, že ak sa rozhodnete uzavrieť životné poistenie, mali by ste rátať s tým, že budete platiť dlhodobo. Návratnosť životného poistenia sa pohybuje v rozmedzí 8 až 13 rokov v závislosti od výšky poplatkov. Návratnosť môžeme nazvať ako bod zlomu, kedy máte na účte rovnakú hodnotu peňazí ako ste do poistenia vložili. Čiže v prípade zrušenia by ste dostali to, čo ste tam vložili. Od tohto bodu začnú vaše peniaze rásť a vy dostávate viac, ako ste vložili. Toto pravidlo platí ako pri kapitálovom, tak aj pri investičnom životnom poistení. Preto nebuďte prekvapený, ak zrušíte poistku a dostanete menej, ako ste vložili. Z mojich skúseností je životnosť poistných zmlúv cca 6 až 8 rokov a preto 90% klientov na poistení prerobí. Preto osobne klientom robím len rizikové životné poistenie, kde nič nesporia a na sporenie využijeme iné možnosti, ako napríklad podielové fondy alebo stavebné sporenie.

Ak máte akúkoľvek skúsenosť s poistením, napíšte…