Ak patríte medzi ľudí, čo si od banky už niečo požičali, článok je venovaný práve Vám. Bez ohľadu na čo ste si požičali, určite ste prišli na to, že banka Vám neponúkla úver zadarmo. Málokto z nás si ale naozaj zrátal, koľko vlastne banke úver preplatí. Nie je výnimkou ak úver preplatíte raz toľko. V súčasnosti hypotekárny trh prekonáva svoje rekordy a preto sa budem venovať práve hypotékam. Hlavným dôvodom „hypotekárneho boomu“, sú nízke úrokové sadzby a stagnácia cien nehnuteľnosti. Nárast hypoték spôsobilo vyplácanie starých úverov novými tzv. refinancovanie. Dnes je úplne normálne, ak si klient prenesie nevýhodný úver do inej banky s lepšími podmienkami. Väčšina ľudí to ale nezrealizuje, pretože majú množstvo nezodpovedaných otázok. Oplatí sa mi to vôbec? Koľko zaplatím na poplatkoch? Ako dlho to budem vybavovať? Môžem to urobiť aj ja so svojím úverom? Pokúsim sa zodpovedať na tieto otázky a verím, že Vám pomôžu ušetriť peniaze a čas.
Aby ste si vedeli lepšie predstaviť, ako Vám môže refinancovanie ušetriť peniaze, uvádzam jeden konkrétny príklad. Klient si ešte v roku 2011 vzal hypotekárny úver vo výške 70.000€ na kúpu nehnuteľnosti(nebudeme uvádzať banku z dôvodu diskrétnosti). Splatnosť hypotekárneho úveru bola 30 rokov, pretože klient bol živnostník a z dôvodu nižších príjmov musel voliť danú alternatívu. Úroková sadzba bola 4,49% p.a. s fixáciou na 1 rok a splátka vychádzala 354€/mesačne. Po dvoch rokoch úveru už mal klient sadzbu 5,19% p.a. pričom mesačná splátka sa zvýšila na 383€/mesačne. Po analýze som klientovi odporučil zmenu banky a získal novú úrokovú sadzbu 3,59% p.a., čo predstavovalo splátku len 318€/mesačne. Mesačne tak vo svojom rozpočte ušetril 65€. Ak by sme porovnali preplatenie úveru na 30 rokov s pôvodnou úrokovou sadzbou 4,49% p.a.(-57.535€) a súčasnou 3,59% p.a.(-44.429€), v peňažnom vyjadrení by rozdiel činil 13.106€. To sú peniaze, ktoré sa ušetria na danom úvere, ak by sa úroková sadzba do budúcnosti už nemenila. Klient zvolil výmenu banky a na základe komunikácie som ešte odporučil, aby si nechal pôvodnú splátku a znížil si tak splatnosť úveru. Podarilo sa nám dobu splácania znížiť z 30 rokov na 23 rokov. Ak by sme to prepočítali, tak klient ušetril jednoduchým krokom až 26.712€. Už sami zvážte, ako by ste s ušetrenými peniazmi naložili.
Poďme ale k tomu, ako by ste mohli ušetriť aj vy a zodpovedať vyššie uvedené otázky. Či sa Vám to oplatí, predpokladám zodpovedal spomínaný príklad. Ako je to však s poplatkami ak by som chcel zmeniť svoju pôvodnú banku? Obrovská výhoda je, že banky pre refinancovaní neúčtujú klientom poplatok za vybavenie nového úveru. Poplatok, s ktorým sa môžete stretnúť, je poplatok za predčasné splatenie úveru vo vašej súčasnej banke. Štandardne si banky účtujú 5% poplatok zo zostatku úveru. Ak však vyplácate úver pri zmene fixácie, máte to bez poplatku. Ďalšou výhodou je, že v niektorých bankách nepotrebujete dokladovať svoj príjem a odpadáva Vám aj vypracovanie nového znaleckého posudku, nakoľko banka akceptuje aj ten pôvodný(pozn. nie všetky banky).
Veľa ľudí môže odradiť čas, ktorý by museli venovať tomu aby si porovnali všetky banky a vybrali to najlepšie. Ak sa do toho pustíte sami, prajem Vám pevné nervy. Dnes sa podmienky v bankách menia tak rýchlo, že to čo platilo pred mesiacom už dnes neplatí. Možno natrafíte na prvú banku, ktorá Vám dá lepšie podmienky, ale čo ak iné majú podmienky ďaleko lepšie? Moje odporúčanie, nechajte si poradiť od odborníka a ušetríte množstvo času.
Aj napriek tomu, že v súčasnosti sú úrokové sadzby na našom trhu najnižšie, stále si naše banky účtujú vyššie úrokové marže, ako banky v EU. Či budú úrokové sadzby do budúcnosti klesať, alebo stúpať nevie odhadnúť asi nikto, ale momentálna situácia Vám umožňuje ušetriť na úrokoch významnú časť peňazí, preto zvážte či aj na vašom úvere nepreplácate zbytočne veľa.